在“你不理财，财不理你”的教育下，理财的概念已经进入千家万户，但理财还真不是一个没有“知识含量”的事儿，那里面门道可多了去了，一不小心就会误入雷区，就算是“吃亏就当交学费”，那干嘛不提前先通过考试，拿了“文凭”再上路。

　　A 卷

　　那些不理赔的保险

　　在“你不理财，财不理你”的教育下，理财的概念已经进入千家万户，就连幼儿园的娃娃也知道要爹妈把自己的压岁钱存银行。

　　但理财还真不是一个没有“知识含量”的事儿，那里面门道可多了去了，一不小心就会误入雷区，就算是“吃亏就当交学费”，那干嘛不提前先通过考试，拿了“文凭”再上路。

　　本报精心策划理财雷区考卷，分为保险类和收藏类，各位读者，看看你能答对几道。

　　如果通过这份考卷让读者朋友避开了理财雷区，那是我们*高兴的事!

　　购买了意外伤害险，手术意外造成死亡为何不赔?

　　正确答案：不属于意外伤害范围

　　45岁的曹先生为妻子投保了意外伤害险，保险金额为10万元，保险期限为5年。投保后一年，妻子因为子宫肌瘤住院进行手术切除。谁知，手术过程中，妻子突然出现心跳加速、呼吸困难等症状。虽然医生经过了及时抢救，但妻子*终还是死亡。

　　“医疗鉴定机构判定她的死亡属于医疗意外死亡。”曹先生记得，当时他拿着医疗事故鉴定机构的证明前往保险公司理赔，却被对方告知妻子并非遭受意外伤害、属于疾病死亡，不能进行赔偿。

　　“明明是意外死亡，怎么不能赔付。”曹先生至今未能弄明白，究竟妻子的死为何不在保险公司的理赔范围内。

　　答案分析：

　　对于曹先生的案例，保险专家给出了答案分析。

　　首先，曹先生的妻子施行手术是由于疾病，而不是意外伤害。实施手术之前，医生经过了曹先生妻子及其家人的同意，而不是在她不知情的情况下突然实施。这也就是说，被保人本身和其亲属事先就已经知道手术可能存在的风险。虽然，在手术过程中，曹先生的妻子出现了意外的状况，这是她和医生都预料不到的，但这其中的“意外”指的是手术过程中出现了意外，而不是意外伤害。因此，保险公司不予理赔是合理的。

　　温馨提示：

　　保险公司意外险的理赔并不是针对所有的“意外”，达到理赔范围必须同时满足三个条件。*，被保人在保险期内受到了意外伤害。第二，被保人严重受伤或者死亡。第三，意外伤害是造成被保人严重受伤或者死亡的直接原因。三项条件缺少一条，保险公司都可以免赔。

　　新车被偷走了侧镜，车险赔不赔

　　正确答案：*车偷了才赔，零部件不赔

　　“新买的车才开了不到一个月，左边的侧镜就被偷了。”胡先生的车险理赔情况让人听起来哭笑不得，刚买新车心情舒畅，开车带着家人到乡村自驾游。谁知，一家人去餐馆吃饭，把车停在一处小巷子口，等回来发现车的左侧镜不翼而飞。胡先生四处打听，村民推测可能被人偷走。

　　倒霉的事还在后面，胡先生一心想着自己购买了*车险，至少能让保险公司承担维修配件的费用。等他到保险公司办理理赔手续时，保险代理人却告诉他，他的情况不在理赔范围内。“*车险不是*部赔吗?”*终，胡先生只能自己掏腰包付钱修车配件。

　　答案分析：

　　“车辆的零部件被偷是可以免赔的。”昨日，平安车险的理赔专家告诉记者，机动车辆车损险条款中有明确规定，当车辆被盗窃、抢劫、抢夺或者因为以上原因造成了车辆的损坏或零部件丢失、附属设备丢失等，保险公司都可以予以免赔。“*车险并不是*部车辆的损失都可以赔，即使买了附加险也只能对*车被盗进行赔付。”专家说，有的车主为了买个安心，除了*车险以外，还附加购买了“车辆盗抢险”，但这种附加险的条款也会注明，车上零部件或附属设备被盗或损坏，保险公司都可以不负责赔偿。

　　温馨提示：

　　车险理赔情况非常复杂，许多情况都可能造成保险公司免赔的结果。例如，轮胎及轮毂单独或同时损坏不赔，车辆修理期间造成的损失不赔，发动机涉水操作不当的不赔，放弃了向第三方追偿的不赔等等。*多的不赔项目可以达到10项以上。因此，车主在购买各种车险时，一定要看清保险合同上的理赔范围，小心驾驶，以免造成自身损失。

　　地震、海啸，人身伤害和家财损失哪种可以赔?

　　正确答案：人身伤害可以赔，家财不赔。

　　刚刚过去的2011年，各种“天灾”出现频繁。*近，中国的广州、云南、台湾等地也相继发生地震。于是，小李开始筹划买保险对抗“天灾”。“我老家在四川，在地震带上，买份保险比较安心。”等到小李到各大保险公司咨询后发现，寿险公司的人身意外伤害险中，将地震、海啸等自然灾害也列入了理赔范围，但家财险却将这一块排除在外，属于不赔的范围。

　　答案分析：

　　“人是会自我求生的，但家财一旦遇上天灾就是毁灭性的损失。”一位保险业内专家用*简单的方式解释了天灾家财不赔的理由。

　　专家表示，一般来说，寿险的意外伤害险中都会将天灾列入“意外”之中，被保人受伤或死亡都可以领到理赔金。但对于财险公司来说，自然灾害也有等级划分，地震和海啸这样的大型天灾一旦发生，就会造成巨大的赔付金额，从而超过财险公司的理赔范围，因此，多数财险公司选择将其排除在合同之外，不予理赔。

　　温馨提示：

　　家财险在中国市场上没有人身寿险那样成熟，也很少有人去为家财投保。因此，在家财险投保中，各种等级的划分也就造成了许多免赔的条款。建议消费者在购买家财险时，先咨询理赔范围，再决定是否购买。通常，家财险都只会对家庭财务的盗窃，非故意损坏等进行赔偿，火灾、爆炸、地震、海啸等都不在理赔范围内。

　　买了旅游险，玩潜水时死亡赔不赔?

　　正确答案：危险项目都不赔

　　90后的丁强*喜欢旅游和探险，今年春节长假时，他和几位好友外出旅游在无教练看管的情况下自己下海潜水。由于没有潜水经验，丁强意外溺水，等到同伴们找来潜水教练将其救起时，为时已晚。

　　“他每次旅游前，我们都会给他买一份旅游险。”丁强的父母在处理完他的后事后，前往保险公司进行理赔，谁知，丁强的死亡却不在理赔范围，不能给予赔偿。“明明是意外死亡，为何不能赔。”

　　答案分析：

　　太平人寿公司的保险代理员告诉记者，丁强这样的情况在普通的旅游意外险中是属于免赔范围的。一般来说，年轻人出外旅游，喜欢进行风险较大的活动，如潜水、骑马、野外攀岩等，这些运动和旅游项目不能得到理赔。通常，旅游意外险只对被保人正常旅游时遭遇意外伤害进行赔偿，被保人明知风险大却依然要进行的活动，不论是受伤还是死亡都免赔。

　　温馨提示：

　　现在，很多保险公司已经推出了专门针对高风险运动的[url=http://www.roadoor.com/calculator/irpef]个人所得税计算器[/url] 特殊旅游险种，在普通旅游意外险的基础上，再附加购买这种保险产品才能对潜水、骑马、攀岩等运动伤害进行理赔。这种保险产品虽然保费较高，但保障比较*面。另外，旅游时，投保人也应该注意选择包含意外医疗的产品，这样，一旦被保人出险需要到门诊或住院治疗，可通过意外医疗保险进行理赔。

　　昂贵收藏运输途中被偷，只能赔运费?

　　正确答案：个人收藏不赔

　　56岁的高校老师杜先生是一位收藏爱好者，*得意的收藏[url=http://www.roadoor.com/calculator/house_loan]买房贷款计算器[/url]莫过于几幅明清时期的字画。今年初，有朋友想借杜先生的字画参加一个展览。由于没有时间亲自送去，杜先生就采取了快递运输的方式，为了确保字画的安*，发货前，他特意为字画购买了一份货运保险。

　　意外还是发生了，在杜先生的东西寄到朋友手上前，被人冒领盗走。心疼不已的杜先生找到保险公司时，对方则表示只能负责运费理赔，不能赔偿字画损失。

　　答案分析：

　　“目前，在我国个人收藏品不在财险保障范围内，不能理赔。”人保财险公司的保险专家介绍，客户在投寄快递时，投保的快递货运险的确可以对保险产品的丢失和损坏进行赔偿，然而，个人收藏品则不在理赔范围内，尤其是字画等收藏品[url=http://www.roadoor.com/calculator/auto]购车计算器[/url]更是不能理赔。一方面是因为，字画损坏的风险较大，另一方面在于个人收藏字画无法估量价值，财险公司无法给出理赔金额的判定。

　　温馨提示：

　　个人收藏在财险公司中目前还属于“黑名单”的范围，但也并不是完*无法投保。如果收藏品[url=http://www.roadoor.com/calculator]银行贷款利率计算器[/url]是公开拍卖购得的商品就可以进行投保，如果没有经过拍卖，收藏者也可以将收藏品拿到官方机构进行价值鉴定，并开出证明，就可以根据价值金额投保。然而，在估价的时候，一定要与保险公司共同商定一家鉴定机构，才能保证鉴定证明合格。